银行与AI融合，信用卡市场迎来变革
近期，多家银行携手大型AI公司，在AI算力权益领域展开激烈竞争。7月15日，银联宣布与多家商业银行合作，推出智能体主题信用卡产品。自6月以来，包括招商银行、平安银行、网商银行在内的多家银行纷纷推出AI借记卡或信用卡，合作方包括中国银联和美国运通，以及阿里云、腾讯云和头部大模型公司MiniMax、Kimi等。
这些AI银行卡面向AI开发者、科技从业者、小微经营者和个人消费者等不同群体，提供Token赠送、AI会员服务、智能Agent工具和专业数据库调用等权益。在信用卡行业收缩与进攻同步进行的背景下，头部银行纷纷推出Token嵌入权益，试图为信用卡行业带来新的变革。
Token成为“新积分”
招商银行于6月12日推出国内首张搭载Token权益的信用卡，开启了“AI主题卡”浪潮。随后，各家银行以不同路径加入这场AI权益战。招商银行一次性赠送Token，面向工程师群体，提供AI权益套餐；农业银行与Kimi、运通合作的信用卡，消费积分可兑换Kimi会员权益和算力额度；平安银行推出的AI智算卡，刷卡消费可累积算力积分。
在信用卡存量规模持续收缩的背景下，头部银行集体押注AI权益，背后的逻辑是锁定科技新贵。以Z世代为代表的年轻消费者越来越倾向于使用花呗、白条等产品，而银行信用卡在年轻群体中的渗透率却明显走低。
Token权益能否重塑信用卡行业？
传统信用卡权益大多是享受型权益，如星巴克买一送一、机场贵宾厅、加油返现等，但这些权益同质化严重，难以吸引科技从业者等高价值增量客群。而Token等AI算力权益对特定客群而言，具有持续性消费需求。
银行通过绑定AI算力这类新型数字资源，试图精准触达开发者、科技从业者、内容创作者等高价值增量客群。这类客群并非没有消费能力，而是传统信用卡的权益体系对他们缺乏吸引力。
AI联名卡的价值不在于拉动全民办卡，而在于为银行在特定生态中卡位，通过账户、算力、场景的闭环，沉淀高质量用户数据，强化主账户绑定，并为未来AI原生金融服务奠定入口基础。
短期内AI信用卡难以扭转信用卡整体发卡量下滑趋势，更多是结构性优化，聚焦高净值、高活跃、高留存的细分客群，提升单客综合收益。